Все, что нужно знать о кредите

Основные документы, которые регламентируют отношения по банковским кредитам, — это Банковский кодекс (глава 18), а также постановление правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2018 года № 149 «Об утверждении Инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения)». Корреспондент агентства «Минск-Новости» поговорила с начальником отдела финансовой грамотности Управления информации и общественных связей Национального банка Республики Беларусь Юлией Сакович и выяснила основные моменты, которые нужно знать о кредите.

Как банк принимает решение о выдаче кредита?

 

Он делает это на основании многофакторного анализа: оценивает доходы клиента, его возможности своевременно регулярно погашать кредит и проценты. Также банк использует информацию, которая содержится в кредитных историях Национального банка. Кредитная история показывает, какие кредиты есть у человека сейчас, какие он брал раньше и как выполнял принятые на себя обязательства. Она предоставляется банку в виде кредитного отчета со скоринговой оценкой. Но кредитная история не обладает ни разрешительной, ни запретительной функцией и не содержит никаких рекомендаций. Банк может полагаться на расчеты, сделанные Национальным банком, или разрабатывать собственные критерии оценки кредитоспособности заявителя.

 

Что такое скоринговая оценка и что она говорит обо мне как клиенте?

 

Это система присвоения баллов, которая характеризует способность клиента погасить предоставленный ему кредит. Баллы рассчитываются на основании информации о поведении кредитополучателя в прошлых периодах с использованием статистической модели и математического алгоритма. На скоринговую оценку влияют такие факторы, как, например, количество действующих договоров по кредитным сделкам (в том числе недавно заключенных), наличие просрочек, их продолжительность и суммы. Балл будет ниже, если у вас «молодая» кредитная история, то есть оценивается время с момента заключения первой кредитной сделки. Также влияет количество запросов вашей кредитной истории: чем их больше за короткое время, тем ниже балл.

 

Что делать, если человек взял кредит и серьезно заболел или лишился работы и не может выплачивать платежи по кредиту?

 

В такой ситуации следует незамедлительно обратиться в банк в письменной форме, уведомить о своих проблемах и просить о возможной реструктуризации кредита. Банк может принять решение об отсрочке погашения кредита, увеличении его срока, снижении процентной ставки. То есть совместно с банком нужно искать взаимоприемлемый вариант выхода из сложившейся ситуации.

 

Как понять, какова максимальная сумма, которую я могу получить в кредит?

 

Предоставляя кредит на потребительские нужды, банк использует показатель долговой нагрузки. Он рассчитывается как процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя. Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40 % от дохода клиента.

 

При предоставлении кредита на финансирование недвижимости банк должен использовать, в частности, показатель обеспеченности кредита, который рассчитывается как процентное соотношение суммы кредита и стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и/или иного обеспечения в соответствии с договором. Размер кредита не должен быть больше 90 % от стоимости предмета залога.

 

Превышение указанных показателей может стать причиной отказа в предоставлении кредита.

 

Я поручитель по кредиту друга. Мне будет сложнее взять кредит для себя?

 

Да, если вы принимаете на себя такие обязательства, то надо учитывать, что информация об обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя направляется в Национальный банк, где формируется ваша кредитная история. При рассмотрении заявления на получение кредита банк будет оценивать вашу кредитоспособность с учетом обязательств по договору поручительства.

 

Как я могу проверить свою кредитную историю?

 

Ознакомиться со своей кредитной историей можно двумя способами: либо в режиме онлайн на сайте Кредитного регистра www.creditregister.by, если вы клиент любого белорусского банка (для этого сначала нужно пройти регистрацию в Межбанковской системе идентификации по адресу ipersonal.raschet.by), либо обратиться лично с паспортом в Национальный банк.

 

Количество обращений за кредитным отчетом не ограничено. Один раз в течение календарного года кредитный отчет предоставляется бесплатно, все следующие обращения платные.

 

Получить кредитную историю может либо сам субъект кредитной истории, либо его доверенное лицо на основании нотариально заверенной доверенности. При этом никакие сведения из кредитной истории не предоставляются по телефону.

 

Иметь представление об информации, содержащейся в кредитной истории, важно, чтобы знать свои возможности при получении кредита.

 

Вместо кредита мне предлагают лизинг. В чем для меня как для клиента разница? Что выгоднее?

 

Основное различие между лизингом и кредитом заключается в праве собственности. При приобретении товара в кредит гражданин занимает деньги у банка и выплачивает ему на протяжении определенного кредитным договором срока сумму основного долга и проценты за пользование этими деньгами. Приобретаемый за счет денег банка товар становится собственностью гражданина сразу же. Гражданин в течение всего срока лизинга пользуется товаром, но право собственности переходит к нему лишь при уплате всех лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга.

 

Ответить на вопрос, что выгоднее — приобретать товар в лизинг или в кредит, — можно только внимательно разбираясь в каждом конкретном случае.

 

Оформил кредит на покупку товара, получил деньги, но передумал его приобретать. Можно ли вернуть деньги, угрожают ли клиенту в таком случае штрафные санкции?

 

Взятые у банка деньги на потребительские нужды могут быть возвращены досрочно без предварительного уведомления банка и уплаты штрафных санкций. Клиент возвращает кредит в порядке, предусмотренном договором. Проценты выплачиваются за фактическое время пользования денежными средствами.

 

На что нужно обратить внимание при рефинансировании кредита?

 

Если вы решили взять «кредит на кредит», нужно четко понимать, что на что вы меняете, иначе можно случайно оказаться в еще большей долговой яме. Для этого необходимо сравнить условия выплат, процентные ставки, порядок погашения, будут это аннуитетные платежи (равными суммами) или дифференцированные (сумма уменьшается с каждым платежом). Также нужно учитывать срок предоставления кредита. Насколько для человека это приемлемо, решать только ему самому.

 

При оформлении кредита банковский работник настаивает на заключении договора страхования. Можно ли отказаться от этой услуги?

 

Да, можно. Страхование — это дополнительная услуга. Заявитель может отказаться от нее до подписания кредитного договора.

 

Источник: www.pro-n.by/news/kredit-ipoteka/10194/

Есть вопросы?

Офис компанииЗвоните прямо сейчас!+375 (29) 288-85-40 (MTS) +375 (29) 688-85-40 (VEL)